קופת גמל- כל מה שכדאי לדעת

כיום, בשונה משנים עברו, מדינת ישראל מעודדת ניהול קופות גמל הנחשבות כחיסכון פנסיוני חכם המעניק לחוסכים שקט נפשי עתידי והטבות שונות. עידוד זה מגיע בתצורה של הטבות מס לבעלי הקופות בהתאם לפקודת מס הכנסה. למעשה, המדינה אף מכריחה את בעלי העסקים להעניק לכל עובד חיסכון פנסיוני החל משנת 2008. יש לציין כי בין אדם אחד למשנהו, הטבות המס משתנות ולכן מומלץ תמיד להעזר בבעל מקצוע המתמחה בהטבות המס (רואה חשבון, יועץ מס, סוכן ביטוח ועוד). במאמר זה נסקור את קופות הגמל ונפרוש את כל המידע אותו יש לדעת על הקופות.


מהי קופת הגמל

הדרך הפשוטה לתאר את קופת הגמל היא ככלי לחיסכון פנסיוני הן לשכירים והן לעצמאיים, הנקראים “עמיתים”. כלי זה מבוסס על צבירת אחוזים מההכנסות החודשיות עבור הפרישה לגמלאות וניתן לעבור בין סוגי המסלולים הקיימים בקלות וללא פגיעה. חשוב לציין כי כלל קופות הגמל מפוקחות על ידי משרד האוצר. בעת הזמן לפדות את קופת הגמל, ניתן לעשות זאת במספר דרכים:

1. סכום הוני – סכום חד פעמי.
2. קצבה חודשית – סכום קבוע חודשי, בדומה לשכר העבודה.

חוקי מדינת ישראל קובעים את הכללים ומועדי הפקדות הכספים, כמו גם שיעורם ומשיכת הכספים.
ישנם שני סוגי עמיתים (חוסכי קופות גמל):

1. עמית עצמאי – חוסך המפקיד היישר אל קופת הגמל שלו סכום כספי חודשי לבחירתו
2. עמית שכיר – שכיר המפקיד יחד עם מעסיקו, אחוזים קבועים היישר ממשכורתו.


אז איך זה עובד בעצם?

מנגנון קופת גמל הוא מנגנון דיי פשוט: בכל חודש, על בסיס קבוע, מופקד סכום כסף אל הקופה בעבור החיסכון לגיל הפרישה. כאשר יהיה זה עמית עצמאי, הוא זה אשר יפקיד בלבד וכאשר מדובר בעמית שכיר הרי שגם הוא וגם המעסיק יבצעו את ההפקדות (על פי אחוזים שנקבעו מראש). את הכסף המצטבר בקופה, מנהלת חברה מורשית (על ידי משרד האוצר) וזו אשר נבחרה על ידי העמיתים או המעסיקים, בתמורה לדמי הניהול שהוסכמו. רווחי הקופה פטורים ממס.

כאשר תגיע קופת הגמל למועד סיומה או בעת משיכת הכספים, יקבל העמית את כל הכסף שנצבר בניכוי אותם דמי ניהול שהזכרנו לעיל. ישנם מקרים (בכפוף להוראת הדין) בהם יחליט העמית להעביר את קופת הגמל לקופה שונה וזכויותיו ישמרו ויזקפו לזכותו במלואן. יש לציין כי המעבר אינו כרוך בעמלות אך חשוב לשקול כל מעבר בכובד ראש. עוד מומלץ לבדוק מעת לעת את אחוזי דמי הניהול ולוודא כי אינכם משלמים דמי ניהול גבוהים מדיי.

לסיכום, בין אם מדובר בעמית עצמאי לבין אם מדובר בעמית שכיר, מומלץ מאוד להתחיל ולחסוך בעבור גיל הפרישה. אין זה סוד כי הסתמכות על קצבת הביטוח הלאומי, אינה מאפשרת חיי רווחה ולכן מוטב להקדים ולחסוך כל עוד כוחו במותנינו.

הגיבי

כתובת הדואר האלקטרוני לא תפורסם Required fields are marked *